La discusión sobre las altas tasas de interés en México se centra, inevitablemente, en los bancos. Sin embargo, para entender realmente el problema y encontrar soluciones efectivas, es crucial analizar las raíces del problema que se encuentra fuera de los sistemas bancarios tradicionales.
El Contexto Económico de México
México enfrenta una realidad económica compleja, caracterizada por un alto porcentaje de la población empleada en el sector informal. Según datos recientes, aproximadamente el 55% de la población mexicana trabaja sin un contrato formal y, por ende, con acceso limitado a servicios financieros tradicionales.
El Acceso Limitado al Crédito Formal
La Encuesta de Inclusión Financiera del Inegi revela una situación preocupante: solo el 37.3% de los mexicanos tiene acceso a créditos formales. Además, un impresionante 73% reporta utilizar efectivo para transacciones que superan los 500 pesos, evidenciando una fuerte dependencia de canales no bancarios.
Fuera del Sistema Bancario: La Economía Informal
El acceso limitado al crédito formal se debe en gran medida a la existencia de una economía informal extensa y compleja. Esta economía incluye instituciones como las “gotas a gota”, “pagadiarios” y casas de empeño, que operan fuera del sistema financiero tradicional y ofrecen créditos con tasas de interés significativamente más altas.
El Rol del Estado de Derecho
En un país donde la impunidad en el delito de fraude alcanza niveles alarmantes –alrededor del 96.8%, según México Evalúa– cobrar una deuda, incluso con garantías, se convierte en un proceso arduo y costoso. Este bajo nivel de estado de derecho dificulta enormemente la recuperación de créditos y contribuye a mantener las altas tasas de interés.
El Spread: Más Allá de la Tasas de Interés
Para comprender las altas tasas de interés, es fundamental analizar el “spread”, la diferencia entre una tasa pasiva (la que se paga por el crédito) y una tasa activa (la que se cobra por el préstamo). Este spread refleja el riesgo percibido por los bancos, pero también puede estar influenciado por factores como la complejidad del sistema judicial y las dificultades para cobrar deudas.
Dificultades en la Recuperación de Deudas
Recuperar una deuda, incluso con garantías, es un proceso complicado en México. Esto se debe a las dificultades del sistema judicial y la alta tasa de impunidad, lo que hace que el cobro sea lento, costoso y a menudo imposible. Las altas tasas de interés se combinan con la dificultad para recuperar las deudas, creando un círculo vicioso que afecta desproporcionadamente a los sectores más vulnerables.
El Rol de los Bancos: Promesas y Productos
Ante esta situación, es importante no enfocarse únicamente en regañar a los bancos. Si bien es cierto que estos últimos pueden prometer soluciones o diseñar productos para parecer más amables, la realidad indica que el problema radica en las condiciones económicas y legales del país.
Preguntas y Respuestas Clave
- ¿Por dónde debería empezar el gobierno para abaratar el costo de los préstamos? El análisis debe comenzar por abordar las causas fundamentales que impulsan la economía informal y dificultan el cobro de deudas, en lugar de simplemente castigar a los bancos.
- ¿Qué factores influyen en el spread entre las tasas de interés? El spread refleja el riesgo percibido por los bancos, pero también puede estar influenciado por la complejidad del sistema judicial y las dificultades para cobrar deudas.
- ¿Cómo afecta la impunidad al sistema de crédito? La alta tasa de impunidad en el delito de fraude dificulta enormemente la recuperación de créditos y contribuye a mantener las altas tasas de interés.
- ¿Qué tipo de canales informales son los más comunes? Las instituciones como las “gotas a gota”, “pagadiarios” y casas de empeño son ejemplos de canales informales que ofrecen créditos con tasas de interés más altas.
