El Acceso Limitado al Financiamiento Bancario en Pequeñas Empresas
Las pequeñas y medianas empresas (PyMEs) enfrentan un desafío significativo en el acceso al financiamiento bancario. Según la Encuesta Nacional de Financiamiento a las Empresas (ENAFIN) 2024, tan solo el 50% de estos negocios han siquiera considerado solicitar créditos. De los que sí lo han hecho, la mitadidad solo ha logrado obtener crédito bancario. Esta situación revela una brecha considerable en el acceso al capital, limitando su crecimiento y desarrollo.
“El acceso de las pymes al crédito todavía presenta desafíos estructurales, pero también hay nuevas oportunidades”, comenta en entrevista René Saúl, CEO de Kapital Bank. La realidad es que el sistema financiero tradicional a menudo no está preparado para atender las necesidades específicas de estas empresas, que suelen operar con estructuras más informales y flujos de caja menos predecibles.
La Falta de Liquidez como Motor para la Búsqueda de Crédito
Un problema fundamental que enfrentan las PyMEs es la persistente falta de liquidez. Los periodos de pago establecidos por sus clientes y proveedores suelen ser extensos, alcanzando los 60, 90 o incluso 120 días. Esta situación obliga a las empresas a buscar activamente fuentes de financiamiento para cubrir sus obligaciones y mantener el flujo de operaciones. Esta necesidad urgente de capital es lo que impulsa a las PyMEs a solicitar créditos bancarios, aunque la dificultad para acceder a ellos persiste.
El principal problema de las pymes es que su dinero no está con ellas, esta con el proveedor o con el cliente, y el segundo problema es que no conocen sus números”.
Además de la falta de liquidez, las pequeñas empresas a menudo desconocen sus números financieros. La mayoría de los negocios operan con sistemas contables manuales, a menudo basados en hojas de cálculo como Excel. El propietario de la empresa suele pasar gran parte de su tiempo vendiendo y buscando nuevos clientes, en lugar de analizar los datos financieros de la empresa. Esta falta de conocimiento sobre las ventas, los gastos y los ingresos dificulta enormemente la toma de decisiones estratégicas y la solicitud de crédito bancario, ya que no se tiene una visión clara de la situación financiera del negocio.
“Normalmente todos los números los corren en un Excel y el dueño de la empresa anda en la calle vendiendo, preocupado por la venta, o por pagarle a tiempo al proveedor”.
La Tecnología como Aliada para Facilitar el Acceso al Crédito
Aquí, la tecnología puede ser una aliada, pues permite conocer las ventas, los gastos e ingresos en tiempo real, y a partir de ello tomar decisiones certeras o combatir la falta de liquidez. La implementación de sistemas de gestión empresarial (ERP) y herramientas de análisis financiero pueden proporcionar una visión completa y actualizada del negocio, facilitando la evaluación del riesgo crediticio para los bancos y permitiendo a las PyMEs presentar solicitudes de crédito más sólidas y fundamentadas.
Estrategias para Impulsar el Crédito Bancario
Si bien, en mayo la banca y el gobierno federal firmaron un acuerdo para que más pequeños negocios tengan acceso a crédito formal, aun no se ha detallado cuáles serían las medidas. Sin embargo, la iniciativa representa un paso importante en la dirección correcta.
De acuerdo con René Saúl, lo primero que se necesita es conocer a las pymes, pues muchas veces los bancos no conocen las necesidades de los negocios y es importante basarse en el flujo de efectivo. El segundo paso es brindar educación financiera, pero también se requiere mejorar las condiciones y digitalizar los procesos.
“Facilitar el acceso a crédito y digitalizar los procesos en conjunto con el gobierno, porque ellos son los que nos tienen que ayudar en términos de regulación, para que nosotros, que ya tenemos esas herramientas digitales, podamos darlas. Porque la regulación es la que hoy nos impide ciertas cosas”.
Asimismo, se requiere simplificar los procesos burocráticos y reducir los tiempos de espera. Los trámites para la apertura de cuentas bancarias, por ejemplo, a menudo involucran firmas físicas y verificaciones presenciales que pueden llevar mucho tiempo. La digitalización de estos procesos, incluyendo la validación de documentos y la autorización de créditos, puede acelerar significativamente el proceso y mejorar la experiencia del cliente.
El problema es que hay temas bancarios y de apertura de cuentas que dependemos de procesos que son manuales, y ese es el tema de la regulación. Esos son los procesos que deben cambiar y que se pueden digitalizar, y que estamos trabajando con el gobierno”.
Preguntas y Respuestas Clave
- ¿Cuál es el principal obstáculo para que las PyMEs accedan al crédito? Las dificultades de liquidez y la falta de conocimiento financiero.
- ¿Qué tipo de información necesitan los bancos para evaluar el riesgo crediticio de una PyME? Un análisis del flujo de efectivo, los ingresos y gastos, así como un conocimiento profundo del modelo de negocio.
- ¿Qué papel puede jugar la tecnología? La tecnología puede proporcionar información en tiempo real sobre las ventas, los gastos y los ingresos, facilitando la toma de decisiones y mejorando la presentación de solicitudes de crédito.
- ¿Qué medidas se están tomando para mejorar el acceso al crédito? Se están explorando iniciativas para simplificar los procesos burocráticos, digitalizar los trámites y brindar educación financiera a las PyMEs.
- ¿Cómo se puede mejorar la relación entre bancos y PyMEs? A través de una mayor comprensión de las necesidades específicas de los pequeños negocios y la colaboración en el desarrollo de soluciones financieras adaptadas a sus necesidades.
