Análisis de la Situación y la Respuesta del Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB)
Este artículo analiza la reciente liquidación de CIBanco, un proceso que ha generado interés en el sistema financiero mexicano. La calificadora Moody’s ha emitido un informe que asegura que este proceso no representa un riesgo significativo para el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB), también conocido como IPAB, y que el sistema financiero mexicano está preparado para afrontar esta situación. La liquidación de CIBanco, iniciada el 13 de octubre, permitirá a los ahorradores recuperar hasta 3.4 millones de pesos por sus depósitos, limitados a 400 mil UDIS.
El FPAB: Un Instituto Fortalecido y con Recursos Suficientes
El IPAB, responsable de proteger los ahorros de los usuarios bancarios en caso de liquidación de instituciones financieras, cuenta con un sólido marco legal y una experiencia considerable. En el cierre del mes de junio de 2025, CIBanco reportó un monto total de depósitos por 38,175 millones de pesos, lo que representaba una participación del 0.44% del total de la captación del sistema de banca múltiple. En comparación, el FPAB registró un total de activos de 132,231 millones de pesos en la misma fecha.
A pesar de haber enfrentado dos procesos de liquidación bancaria en los últimos cinco años –Banco Ahorro Famsa con 24,566 millones de pesos pagados a junio del 2025 y Accendo con 1,314 millones al mismo periodo–, el FPAB ha mantenido una trayectoria de crecimiento y fortalecimiento. En 2020, la institución contaba con una mayor participación de mercado del 0.54% (34,228 millones) y una base de clientes más atomizada, lo que representaba un reto considerable.
El FPAB obtiene sus recursos del aporte mensual de las propias instituciones de banca múltiple, que contribuyen con cuotas ordinarias. El instituto puede utilizar hasta el 75% de estas cuotas para programas de saneamiento financiero y liquidar pasivos asumidos, mientras que el 25% restante se destina a la constitución de la reserva para la protección al ahorro bancario.
La Intervención Temporal fue Adecuada y Mitigó Riesgos de Contagio
Moody’s destaca que la intervención gerencial temporal realizada por la autoridad de CIBanco, tras los señalamientos de presuntas operaciones de lavado de dinero por parte del Departamento del Tesoro de Estados Unidos en junio pasado, fue la adecuada. Esta intervención logró contener los riesgos de contagio hacia otras instituciones financieras. El 4 de julio, la Secretaría de Hacienda anunció el inicio del proceso de escisión del negocio fiduciario de CIBanco, que fue adquirido por Banco Multiva el 19 de agosto.
CIBanco era el principal banco fiduciario en México y califica diversas emisiones en las que la institución fungía como fiduciario. La transición al Banco Multiva mitigó cualquier riesgo asociado a la continuidad operativa de estos instrumentos, evitando así posibles problemas en los ahorradores. Se califican 16 emisiones en las que CIBanco fue fiduciario, con 7 respaldadas por hipotecas, 1 por financiamiento plan piso y 6 por activos (créditos y arrendamientos). Además, se califican más de 70 créditos bancarios respaldados por transferencias federales a estados y municipios donde CIBanco también era fiduciario.
Preguntas y Respuestas Clave
- ¿Cuál es el monto máximo que podrán recuperar los ahorradores de CIBanco? Hasta 3.4 millones de pesos, limitados a 400 mil UDIS.
- ¿Qué recursos tiene el IPAB para afrontar la liquidación? El FPAB obtiene sus recursos del aporte mensual de las propias instituciones de banca múltiple.
- ¿Por qué la intervención temporal fue considerada adecuada? Porque logró contener los riesgos de contagio hacia otras instituciones financieras.
- ¿Qué tipo de instrumentos financieros estaban respaldados por CIBanco como fiduciario? Se calificaron 16 emisiones, incluyendo 7 respaldadas por hipotecas, 1 por financiamiento plan piso y 6 por activos (créditos y arrendamientos).
- ¿Qué tan grande era el negocio fiduciario de CIBanco? Era el principal banco fiduciario en México.
