El modelo de finanzas embebidas, donde la integración de servicios financieros se da directamente en plataformas no financieras –como comercios electrónicos o aplicaciones de servicios– está experimentando un momento crucial. Especialistas señalan que este modelo tiene una oportunidad significativa para consolidarse, impulsada por la actualización del marco regulatorio y la evolución constante del mercado. Este crecimiento se ve facilitado por la llegada de nuevos actores al sector y el avance tecnológico disponible.
El Auge de las Finanzas Embebidas
Las finanzas embebidas representan un cambio fundamental en la forma en que las empresas interactúan con sus clientes. En lugar de esperar a que los usuarios accedan a una aplicación o plataforma bancaria separada, las soluciones financieras se integran directamente en el flujo de trabajo del usuario. Esto significa que un comercio electrónico puede ofrecer opciones de pago integradas, una aplicación de viajes puede ofrecer seguros de viaje o un servicio de suscripción puede ofrecer planes de financiamiento directamente dentro de su plataforma. Este enfoque no solo mejora la experiencia del usuario, sino que también abre nuevas vías para el crecimiento de los negocios.
¿Qué es exactamente Finanzas Embebidas?
Imaginemos una tienda online. Tradicionalmente, si un cliente quiere pagar con tarjeta de crédito, debe salir de la tienda online y usar una página externa para completar la transacción. Con las finanzas embebidas, esa misma tienda puede ofrecer opciones de pago integradas directamente en el proceso de compra. Esto significa que la empresa tiene acceso a información valiosa sobre los hábitos de gasto del cliente, lo que le permite ofrecer productos y servicios más relevantes.
El Papel de José Antonio Murillo y Rappi Card
José Antonio Murillo, director ejecutivo de Rappi Card, destaca que el momento actual es ideal para este modelo. “Una de las grandes promesas para esta década son las finanzas embebidas,” afirma. “Si bien antes existían las tarjetas de crédito departamentales, hoy la diferencia es fundamental: ahora las empresas pueden co-crear productos financieros y entender mejor, desde el punto de vista financiero, a los clientes de esas plataformas.” Murillo enfatiza que el potencial del modelo aún no se ha aprovechado plenamente, en parte porque muchas plataformas y comercios no han logrado utilizar de forma integral la información que generan. Esto significa que están perdiendo oportunidades valiosas para personalizar sus ofertas y mejorar la experiencia del cliente.
Más que Tarjetas de Crédito: Un Enfoque en la Información
La diferencia clave entre las tarjetas de crédito departamentales y las finanzas embebidas es la cantidad de información que se puede obtener. Las tarjetas de crédito departamentales solo tienen datos básicos sobre las transacciones realizadas con la tarjeta. Con las finanzas embebidas, se puede acceder a información mucho más detallada sobre los hábitos de gasto del cliente, sus preferencias y su comportamiento en línea. Esta información se puede utilizar para ofrecer productos financieros personalizados, como planes de financiamiento adaptados a sus necesidades o seguros de viaje basados en su historial de viajes.
El Marco Regulatorio y la Digitalización
Si bien existen ejemplos exitosos en plataformas de comercio electrónico que han adoptado soluciones financieras, los expertos consideran que todavía hay espacio para nuevas colaboraciones. “Existen modelos que ya operan en el mercado y que han logrado incluso generar negocios nuevos y relevantes,” señala Pedro Solana, asesor y consejero independiente. Además, se han dado avances en la regulación del modelo, incluyendo la incorporación de la figura de Comisionista de Base Tecnológica en el marco normativo financiero para 2024, lo que facilita la colaboración y la incorporación de nuevas empresas al sector.
El Impacto de la Digitalización y los Ecosistemas Digitales
La digitalización de los ecosistemas de consumo crea nuevas ventajas. Al ver de manera más integral la información de los comercios –algo que las tarjetas de crédito departamentales no permiten– se abre la posibilidad de comunicar mejor y en un punto de contacto más efectivo. Hoy los clientes se mueven en ecosistemas digitales, y eso reduce el costo de adquisición en la medida en que se aproveche esa información. Este cambio representa una oportunidad para las empresas de todas las industrias, no solo para los comercios electrónicos.
Preguntas y Respuestas Clave
- ¿Qué son las finanzas embebidas? Finanzas embebidas se refiere a la integración de servicios financieros directamente en plataformas no financieras, como comercios electrónicos o aplicaciones.
- ¿Cuál es la diferencia entre las finanzas embebidas y las tarjetas de crédito departamentales? Las finanzas embebidas ofrecen acceso a una cantidad mucho mayor de información sobre los hábitos y preferencias del cliente.
- ¿Por qué es importante la digitalización de los ecosistemas de consumo? La digitalización permite a las empresas ver y utilizar la información generada por los clientes de manera más efectiva.
- ¿Qué significa la incorporación del Comisionista de Base Tecnológica? Significa que se facilita la colaboración y la incorporación de nuevas empresas al sector financiero, adaptando las regulaciones a la nueva realidad del mercado.
