El Contexto de la Endeudamiento en México
Para muchos, la palabra deuda es sinónimo de terror y de miles de pesos en intereses tirados a la basura. Para otros, representa una oportunidad de crecimiento personal, profesional y laboral en el mediano y largo plazo o, como algunos dicen, un mal necesario.
Según la última Encuesta Nacional sobre Salud Financiera, que elaboró el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), 36.2% de la población de 18 años y más tenía algún tipo de endeudamiento. Esta cifra refleja una realidad compleja en la que el acceso al crédito, aunque generalizado, puede convertirse en un desafío si no se gestiona con responsabilidad.
Tipos de Deudas: Buenas y Malas
- Financiamiento para un negocio. El equipo que se adquiera o las mejoras que se hagan van a permitir aumentar ventas y, por ende, tener mayores ganancias.
- Crédito hipotecario. Con un buen plan de pago te permite crecer tu patrimonio de forma importante.
- Una tarjeta usada estratégicamente. Si se emplea de forma correcta, puede ser considerada una deuda buena, ya que da beneficios como pagos parciales, puntos y cashback. Lo importante es ser un cliente totalero (liquidar todo lo que se compra) para no generar intereses en las fechas de corte.
- Consolidar deudas con mejores tasas. Ésta es una buena herramienta si tienes varias cargas financieras al mismo tiempo. Llevarlas a un instrumento que cobre menos es usar la deuda a tu favor.
El Mal Manejo Tiene Consecuencias
Hasta los créditos y préstamos considerados como buenos pueden poner en jaque tu salud financiera. Lo importante es conocer la capacidad de pago que tenemos para evitar sorpresas futuras.
Jennifer Aguilar Díaz, especialista en educación financiera de BBVA México, destaca que las deudas buenas y malas no deben pasar del 30% de los ingresos que se generan de forma mensual para evitar caer en estrés financiero y sobreendeudamiento.
“Una deuda buena se puede convertir en una mala, sin duda. El principal problema puede ser la mala administración, que, de entrada, nos endeudemos con más de lo que es nuestra capacidad de pago o que nos endeudemos con varias cosas al mismo tiempo y esto se vuelva una pesadilla; también, no tener un plan de pago, no leer las letras chiquitas o pagar el mínimo si es una tarjeta de crédito”, señala la experta.
El Caso de Luis
Luis trabaja de asistente administrativo y decidió comprar, junto con su esposa, un auto para trabajar en plataformas y generar más ingresos. Todo parecía ir bien, un ejemplo de deuda buena, hasta que con el tiempo se dio cuenta que cada vez trabajaba menos en la unidad. De salir cinco veces a la semana pasó a dos en cuestión de meses.
Con el tiempo, las mensualidades del carro fueron mayores que los ingresos generados, lo cual se sumó a otras deudas que tenía. “Nos quedamos con el auto, pero pasamos tres años apretados de dinero, porque no nos alcanzaba para todo”, narra. Este caso ilustra cómo una deuda inicialmente vista como positiva puede convertirse en un problema significativo si no se mantiene el nivel de ingresos esperado.
Tómalo en Cuenta: Principios para una Gestión Responsable de las Deudas
Para revertir las consecuencias de las deudas malas, es esencial seguir algunos principios básicos, de acuerdo con la Amafore.
- Gasta solo lo que puedes pagar: considera si un gasto, como salir a cenar o adquirir un nuevo par de zapatos, es viable sin recurrir a deudas.
- Evalúa las compras a meses sin intereses: estas pueden ser consideradas deudas buenas si: el producto o servicio adquirido tiene una duración mayor que el tiempo que tardarás en pagarlo o realizas los pagos puntuales; de lo contrario, perderás el beneficio de la oferta.
- No permites que múltiples compras a meses sin intereses absorban la mayor parte de tu ingreso.
Preguntas y Respuestas Clave
- ¿Qué es una deuda buena? Una deuda que te ayuda a crecer financieramente, como un crédito hipotecario o una inversión con potencial de retorno.
- ¿Qué es una deuda mala? Una deuda que te dificulta alcanzar tus metas financieras y genera estrés.
- ¿Cuál es el porcentaje máximo de ingresos que se recomienda destinar a deudas? Se sugiere no superar el 30% de los ingresos mensuales.
- ¿Cómo evitar que una deuda buena se convierta en mala? Mantener un nivel de ingresos adecuado y planificar los pagos.
