El Riesgo de Contratar Productos y Servicios Financieros a Ciegas
Historias Reales de Problemas Financieros Causados por la Falta de Comprensión
Durante los muchos años en los que he escrito esta columna he recibido innumerables correos de lectores que me han contado malas experiencias con algún producto o servicio financiero. Suelen pedirme alguna recomendación, aunque muchas veces no puedo ayudarlos. Un lector, por ejemplo, tenía dado de alta su coche en Uber para sacar un dinero extra. Era un carro que él usaba para ir al trabajo, pero en sus ratos libres, hacía uno que otro servicio. Nunca se dio cuenta que su póliza excluía cualquier uso distinto, porque el riesgo cambia y la prima también. Una vez tuvo un percance, en el trayecto a su trabajo, sin ningún pasajero: la aseguradora se lo declinó porque el auto era Uber y su seguro no era el adecuado. No había forma de ayudarle, lamentablemente.
Hace tiempo recibí otro ejemplo, fue una persona que contrató un seguro para un auto que adquirió de una aseguradora, siniestrado, pérdida total, pero totalmente reparado. Como era un modelo de ese mismo año, se le ocurrió asegurarlo a valor factura y pretendía que se lo pagaran como nuevo. No sólo estaba mal asegurado sino que la compañía aseguradora, en apego a las condiciones del contrato, le estaba aplicando una depreciación adicional al valor comercial.
Historias como estas –y otras– son muy comunes porque la gente contrata productos y servicios financieros completamente a ciegas. No leen ni entienden las características de lo que están contratando, ni siquiera el funcionamiento de ese producto o si es adecuado a sus necesidades. Este comportamiento genera un riesgo significativo para su patrimonio y tranquilidad financiera.
El Conflicto de Intereses en la Asesoría Financiera
Siempre me ha costado mucho trabajo entender por qué la gente hace esto, cuando se trata de algo tan importante como su propio dinero. De su patrimonio. Muchos simplemente confían en lo que les dice el ejecutivo de la institución financiera, porque él debe saber más. Pero muchas veces no es así: son vendedores mal capacitados que trabajan para las empresas, no para nosotros y cuyo ingreso depende, en su mayor parte, de vendernos algo. Tienen, por ello, un fuerte conflicto de interés.
Contratos Financieros: La Clave para Evitar Problemas
En el mundo de las finanzas, la firma de un contrato es una práctica habitual. En casi todos los casos, se trata de un documento que establece los derechos y obligaciones tanto del cliente como de la institución financiera. Antes de firmar cualquier producto o servicio financiero –ya sea un préstamo, una tarjeta de crédito, un seguro o una inversión– es fundamental que el cliente comprenda a qué se está ateniendo, a qué se está obligando y qué es lo que recibirá a cambio.
Tipos de Riesgos y Situaciones Comunes
- Seguros: El riesgo de contratar un seguro para un bien (como un auto o una casa) y luego utilizarlo de manera diferente a la prevista (por ejemplo, usar un auto particular para transportar pasajeros) puede generar problemas con la aseguradora. Es crucial entender los términos y condiciones de la póliza, incluyendo el uso permitido del bien asegurado.
- Préstamos y Tarjetas de Crédito: Las cláusulas que permiten al banco sustraer fondos de la cuenta del cliente para pagar la tarjeta de crédito, incluso si no está al corriente, son comunes. Esto ocurre porque el contrato suele autorizar un traspaso automático de fondos para mantener las cuentas al corriente (pago automático).
- Créditos Hipotecarios: Las reducciones de la mensualidad o el plazo, así como las opciones de pago anticipado, pueden parecer atractivas. Sin embargo, es fundamental entender el impacto real en el plazo total del crédito y las condiciones de la depreciación.
Preguntas y Respuestas Clave
- ¿Por qué es importante leer los contratos financieros? Porque te informan sobre tus derechos y obligaciones, y te permiten identificar posibles riesgos o cláusulas desfavorables.
- ¿Cómo puedo evitar contratar un producto financiero a ciegas? Investiga, compara diferentes opciones y no te dejes llevar solo por las recomendaciones del ejecutivo.
- ¿Qué debo hacer si me encuentro con una cláusula que no entiendo? Pregunta, solicita explicaciones y busca asesoramiento independiente.
- ¿Es recomendable buscar ayuda externa para entender los contratos? Sí, especialmente si el contrato es complejo o si no tienes experiencia en finanzas.
