La tecnológica financiera chilena Fintoc ha logrado un hito significativo al obtener la autorización para operar como Institución de Fondos de Pago Electrónico (IFPE) en México. Este avance se produce en un contexto favorable para el sector Fintech y representa un importante paso hacia la consolidación de los pagos digitales en la región. La autorización aún está pendiente de su publicación en el Diario Oficial de la Federación (DOF).
Quién es Fintoc y por qué es relevante
Fintoc, fundada en 2020 por Cristóbal Griffero y Lukas Zorich, comenzó su camino como una startup con ambiciones de transformar el panorama de los pagos en Latinoamérica. Tras pasar por la aceleradora Y Combinator, donde recibieron una ronda semilla de 3.6 millones de dólares, la empresa continuó su crecimiento con una ronda Serie A por 7 millones de dólares en 2024. Su enfoque inicial se centró en el mercado chileno, donde rápidamente se convirtió en un líder en soluciones de pago para comercios. Ahora, México se ha convertido en su principal motor estratégico de crecimiento hacia 2026, con la meta de liderar el mercado de pagos digitales en toda la región.
El Contexto del Sector Fintech en México
La autorización de Fintoc se produce en un momento clave para el sector Fintech en México. En lo que va de 2025, solo se han aprobado dos nuevas instituciones como IFPE, a pesar de que existen 87 fintech reguladas en el país. De estas, 59 son IFPEs y 27 Instituciones de Financiamiento Colectivo. Con la incorporación de Fintoc, el número total de entidades reguladas bajo supervisión de la CNBV (Comisión Nacional Bancaria y de Valores) y el Banco de México aumentaría a 88. El proceso de aprobación para una IFPE puede ser largo, con un promedio de 809 días desde la solicitud hasta la publicación del oficio en el DOF, pero en este caso, Fintoc logró un tiempo de trámite significativamente menor, de aproximadamente 558 días.
El Modelo “Pay-by-Bank” de Fintoc
Fintoc opera bajo un modelo innovador llamado “pay-by-bank”. Este sistema permite a los comercios de Chile y México recibir pagos directamente desde cualquier banco, utilizando el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI). En lugar de depender de tarjetas, los comercios reciben el dinero casi instantáneamente a través de una conexión directa entre los bancos participantes. Este modelo ofrece ventajas significativas en comparación con otros métodos de pago tradicionales, como el uso de tarjetas.
Beneficios del Modelo “Pay-by-Bank”
- Reducción de Costos: Al eliminar la intermediación de redes como Visa o Mastercard, Fintoc reduce significativamente los costos de procesamiento para los comercios.
- Liquidación Instantánea: Las transacciones se procesan de manera inmediata, lo que significa que los comercios reciben el dinero casi al instante.
- Mayor Ingreso para Comercios: Al eliminar las comisiones de intermediarios, los comercios pueden retener una mayor parte del ingreso por cada transacción.
- Experiencia de Usuario Fluida: Los consumidores pueden realizar pagos utilizando únicamente su cuenta bancaria, sin necesidad de descargar aplicaciones ni registrarse en plataformas adicionales. Las transacciones se completan en menos de 60 segundos.
Desafíos que Aborda Fintoc en México
Fintoc se enfoca en abordar algunos de los principales retos del ecosistema de pagos en México: los altos costos de procesamiento, las bajas tasas de aceptación y la lenta liquidación de fondos. Su modelo busca ofrecer una solución más eficiente, accesible y rápida para los comercios y consumidores mexicanos.
Preguntas y Respuestas Clave
- ¿Qué es una IFPE? Una Institución de Fondos de Pago Electrónico (IFPE) es una entidad financiera autorizada para recibir fondos de los usuarios y transferirlos a los comercios, facilitando las transacciones electrónicas.
- ¿Qué es el SPEI? El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) es el sistema de pagos electrónicos interbancario de México, utilizado para transferencias electrónicas entre bancos.
- ¿Por qué es importante la autorización de Fintoc? La autorización de Fintoc como IFPE representa un avance para el sector Fintech en México, facilitando la innovación y la competencia en el mercado de pagos digitales.
- ¿Cuál es el tiempo promedio para obtener la autorización como IFPE? El tiempo promedio de trámite es de 809 días, pero Fintoc logró un tiempo de 558 días.
